环境法中的“环境责任保险” 第一步：基本概念与定义 环境责任保险，又称环境污染责任保险，是指以被保险人因污染环境而应当承担的损害赔偿和治理责任为保险标的的保险。当投保企业（被保险人）发生保险合同约定的环境污染事故，对第三方（如受污染影响的居民、单位）造成人身损害、财产损失或生态环境损害时，由保险公司根据合同约定，在约定的责任限额内承担赔偿或治理费用。其本质是一种将企业不确定的、巨大的环境污染赔偿风险，通过保险机制转移和分散的市场化手段。 第二步：法理基础与功能定位 环境责任保险的法理基础主要源于“污染者负担原则”。该原则要求污染者承担其行为造成的环境损害成本。然而，在发生重大、突发性污染事故时，企业可能因赔偿金额巨大而破产，导致受害者无法获得足额赔偿，受损环境无法及时修复。环境责任保险的功能正是在于此： 风险分散与转移 ：将单个企业的巨额赔偿风险，通过保险机制分散给众多投保企业（即保险共同体），确保赔偿能力。 保障受害人权益 ：确保污染事故的受害者能够及时、有效地获得经济赔偿，维护社会公平正义。 减轻政府财政负担 ：避免因企业无力赔偿而最终由政府动用公共财政资金进行善后。 促进企业环境管理 ：保险公司通过差别费率、风险评估等机制，激励企业加强环境风险管理，预防事故发生。 第三步：主要模式与承保范围 国际上，环境责任保险主要有两种模式： 强制保险模式 ：通过立法强制规定特定高风险行业（如化工、石化、危险废物处置等）必须投保。这是确保高风险领域风险覆盖的有效手段。 自愿保险模式 ：由企业根据自身风险状况自愿选择投保。我国目前采取的是“强制与自愿相结合”的推进方式，对高风险企业实施强制性环境责任保险。 承保范围通常包括： 第三方损害 ：对第三方造成的人身伤害、财产损失。 清污费用 ：为清除污染、防止损害扩大而支出的必要费用。 生态环境损害 ：对生态环境本身造成的损害，其修复费用（此部分在我国实践中仍在探索和完善）。 法律费用 ：因纠纷产生的诉讼费、仲裁费等。 第四步：在我国环境法中的确立与发展 我国环境责任保险制度经历了从地方试点到国家层面逐步推进的过程： 初步探索阶段（20世纪90年代至2000年代初） ：在大连、沈阳等地开展试点，但规模有限。 制度化推进阶段（2007年以后） ：原国家环保总局与中国保监会联合发布《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，标志着国家层面开始系统推进。 法律政策强化阶段（2010年代至今） ： 《环境保护法》（2014年修订）第五十二条明确提出“国家鼓励投保环境污染责任保险”，为制度提供了上位法依据。 《土壤污染防治法》（2019年实施）规定土壤污染重点监管单位投保环境污染责任保险。 一系列部门规章和规范性文件（如《环境污染强制责任保险管理办法》）对强制投保范围、条款费率、理赔程序等进行了细化规定。 第五步：实践挑战与未来展望 尽管制度已建立，但实践仍面临挑战： 法律法规支撑不足 ：强制保险的法律层级有待提高，具体实施细则需进一步完善。 技术难题 ：环境损害鉴定评估复杂，因果关系认定、损失量化困难，影响定损理赔。 企业投保意愿 ：部分企业风险意识不强，认为保费是额外成本，投保积极性有待提高。 产品与服务能力 ：保险产品单一，保险公司在环境风险评估、定价方面的专业能力有待提升。 未来发展方向包括： 扩大强制保险范围 ：将更多高风险行业和活动纳入强制投保范畴。 完善风险评估与定价体系 ：建立科学的风险评估标准和差别费率机制。 发展生态环境损害保险 ：明确将生态环境损害修复费用纳入核心承保范围。 构建共保体与再保险机制 ：分散巨灾风险，增强保险市场的承保能力。