混合担保 第一步：基础概念 混合担保，又称人保与物保的竞合，是指同一债权既有物的担保（如抵押、质押）又有人的担保（即保证）并存的情形。物的担保是债务人或者第三人以特定的财产（不动产或动产）为债权实现提供的担保；人的担保是保证人以自身的全部财产和信用为债权实现提供的担保。当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权选择行使何种担保权以实现其债权。 第二步：核心规则：实现顺序的确定 混合担保的核心法律问题在于各类担保权实现的顺序。根据《民法典》的规定，其实现顺序遵循“有约定从约定，无约定或约定不明依法定”的基本原则： 当事人约定优先 ：如果债权人与各担保人（包括物上保证人和保证人）就担保责任的承担顺序或者份额作出了明确约定，则债权人应当按照约定行使权利。这是意思自治原则的体现。 无约定或约定不明时的法定规则 ： 如果担保物是 债务人自己提供的 ，债权人 应当先就该物的担保实现债权 。即债权人必须先拍卖、变卖债务人自己提供的抵押物或质押物，不足部分才能向保证人主张。这体现了法律对债务人自身责任财产的优先追索，避免保证人责任过重。 如果担保物是 第三人提供的 （即物上保证人），或者既有债务人自己提供的物保又有第三人提供的物保，债权人 可以自由选择 实现债权的方式。债权人可以直接请求保证人承担保证责任，也可以先或同时对第三人提供的担保物行使担保物权。这赋予了债权人充分的灵活性以保障债权。 第三步：内部追偿关系 在担保人承担责任后，其内部追偿权规则较为复杂： 担保人向债务人追偿 ：无论是物上保证人（第三人）还是保证人，在承担了担保责任后，均有权向 债务人 进行全额追偿。这是担保人最基本的权利。 担保人之间的相互追偿 ：担保人之间能否相互追偿是核心难点。现行《民法典》的态度趋于严格限制： 原则上不得追偿 ：除非担保人之间明确约定可以相互追偿，否则，承担了担保责任的担保人只能向债务人追偿， 不能向其他担保人追偿 。 例外情况 ：在以下两种情形下，承担了担保责任的担保人可以向其他担保人追偿其应当承担的份额：（1）各担保人在同一合同书上签字、盖章或按指印；（2）担保人之间明确约定可以相互追偿。 分担份额的确定 ：如果允许相互追偿，则分担份额首先看担保人之间的约定；没有约定的，若各担保物价值可计算，则按担保物价值比例分担；若难以确定担保物价值或涉及人保，则平均分担。 第四步：实践要点与风险防范 对债权人而言 ：应充分利用约定优先规则，在担保合同中明确约定实现担保权的顺序，避免未来争议。在行使选择权时，需综合评估各担保财产的价值变现能力及各担保人的偿付能力。 对保证人而言 ：风险在于，当存在债务人自身提供的物保时，债权人必须先执行该物保，这可能延长保证人的责任承担时间，但物保执行后可能减少保证人的最终责任。当存在第三人提供的物保时，保证人可能与物上保证人处于债权人自由选择的同等地位。保证人应关注是否存在其他担保人以及相互追偿的约定。 对物上保证人（提供担保物的第三人）而言 ：其法律地位与保证人类似。其核心风险在于，若债权人选择直接向其行使担保物权，其财产将面临被处置的风险，而其向其他担保人（尤其是保证人）追偿的权利受到严格限制。 总结 ：混合担保制度旨在平衡债权人利益最大化与担保人（尤其是非债务人的担保人）风险合理分担之间的关系。其规则体系以“约定优先”为起点，以“债务人自身物保优先”和“债权人自由选择（针对第三人担保）”为核心法定顺序，并严格限制担保人之间的相互追偿，构成了一个层次分明、重点突出的法律框架。